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第二章 穷人为什么越来越穷（第1页）

第二章穷人为什么越来越穷

穷人有两种，一种是对管理财产什么都不知道，一种是什么都想自己知道和自己做；富人知道利用社会和社会分工的力量。穷人为政府和自己工作，富人是让钱和社会为他工作。

著名的资深管理财产专家乔致远认为：富人越来越富，穷人越来越穷。其主要原因是穷人拒绝接受管理财产知识，而富人在不断寻找管理财产知识和致富的途径。

富人的财富是怎样滚雪球的

世界上大多数人是穷的，这是任何人都无法改变的事实。但贫穷是可以改变的，要想改变穷的状况，需要了解富人与穷人之间的区别。富人与穷人之间的不同之处，不是简单的钱和资产的悬殊，而是观念、思维方式和性格上的不同。穷人思想封闭，害怕风险，比较感性，富人思想开放，勇敢而理性。

富人互相帮助；穷人做生意互相拆台。

在北美这个资本主义社会里，大多数人的简单劳动并不十分重要，特别是体力劳动，因为太多了。重要的是那些能解决问题，并产生社会价值和经济效益的智能和主意。在这个资本主义社会里，好的主意和资本永远缺乏，也是最重要的。

人人想避税，但人人的途径不同。穷人靠打工，拿固定工资，赚钱少，交税多；中产阶级交税最多。富人赚钱多，但交税少，或者基本不用交税，富人有很多合法的避税的途径。比如在北美做生意的人，公司可以有很多税前支出。开公司，一个小公司可以有50万的增值免税额，自己做生意又可以合法把收人分给所有的家庭成员，合理避免税收，交税自然就少了。

保险也是富人经常采用的避税方法，保险不属于固定的资产。在保险公司的账户上投资的妙处是涨了钱，不需每年交税，成复利增长。需要用钱时，可以用变通的办法，照用不误。高收人的人除了自己买保险外，还把钱放在小孩名下买万能（UL）保险，受益人是自己。因为年龄和时间的双重优势，受保人和家庭都能得到非常多的好处。而且保险成本低，投资和聚财时间长，投资赢利可以免税。例如，现在有的国家就有这种保险方式。你花上二十万买了保险，然后进行投资。它一般每个月都会存上几十元，存上个二三十年后，就可以增值为上百万的保险额。存20年就不再放钱，即可保一辈子。受保人从计划开始的第一天就有一个二十万元的保险，任何时候发生意外，都有三十万元的赔偿。到年老时，保险额会增值到三十五或是四十万。直接为受保人自己受益，试想如果你把钱存在银行，利息绝对没有这么高。而保险却可以使你的资产增值。

现在的人寿保险从简单的保险到管理财产资产管理，使得保险服务成为双赢服务。有了保险大多数情况对大家都是只赢不赔，除非一个人不能坚持，不按计划做。没有保险，就只好听天由命。很多高收入交税的人士，利用自己在保险上省下的税就可以覆盖保险成本买保险。而且除此之外，还有一些破产保险，或是意外事故方面的保险等。

人人都想赚钱，但赚钱方式不同。穷人的钱放在银行里，而富人的钱放在投资和保险公司的账户上。穷人的钱在为政府和富人工作。富人是用自己的钱和穷人放在银行里的钱为他们工作。穷人不能责怪富人，因为穷人自愿把钱放在银行，而银行需要把钱借给会赚钱的富人去赚钱。

你知道吗?当你把钱存在银行，活期利率每年只有千分之几，而每年的通货膨胀率却很高，实际回报有时几乎为负值，并且银行的利息收入是需要交税的。约为百分之二十的利息税。也许把钱存在银行是最保险的令财富损失的方法。所以，聪明的人们从不在银行里放上太多的钱。他们会用前来投资。

为什么美国是世界上最富的国家，它凭什么仗着自己的财富横行全球？就因为国民就擅长于管理财产。他们很少存钱，甚至是喜欢提前化钱，来做今天的事。如果把钱投资在美国的市场，采用定期定额投资方法，不论市场好坏，长期的市场必定是增长的。他们平均回报应该在百分之十五，而且不用自己担心，因为也有专业的投资公司，来帮助他们进行经营。大多数有工作的美国人的退休计划都是这样做的。也正因为如此，华尔街上才会有像彼得·林奇这种专业的投资人员。他们经营股票，期货等等。而且从中获得了很高额的利润。美国人有钱，到他们老了更有钱。所以美国的富人最多，美国在世界上最富。

信息时代，社会变得越来越复杂。钱存着不会生钱，信息多了大多数人会眼花缭乱，越来越糊涂，投资看起来赚钱容易，实际上丢钱也容易，结果使穷人更穷；富人赚钱越来越快。

人们知道股市能赚钱，都想掌握市场，对大多数人来说。，掌握市场是不可能的，大多数人穷的原因是什么都不做或者做不可能控制的事。富人只想掌握赚钱的生意和知道赚钱的人。做能做和可以控制的。

归根结底，富人越来越富，穷人越来越穷。

什么阻挡了你登顶的脚步

每个人一生都有许多梦想，梦想和自己的恋人去周游世界梦想去从事自己喜欢的事业：发明创造、探险、文学艺术创作……然而，又有多少人能实现自己的梦想呢?是什么阻碍着我们去实现这些梦想，而让我们带着终身的遗憾走完人生的长路。是金钱!是时间!

许多人可能都想过这样一个问题，我能不工作却有收入来维持现有的生活该多好啊!即“金钱”、“时间”我皆有之。这是一种境界，它被称为“财务自由”。步入到这个境界中的人便可以去实现自己的梦想。

其实要做到这点并不困难，只是太多的人在个人和家庭管理财产中，陷入误区从而走上管理财产的歧路。挣钱、花钱这似乎是天经地义的事，当我们有了稳定的工作、较高的收入时，理所当然地将挣来的钱，去购买名牌的时装、高档的电器、华丽的首饰、名贵的家私，乃至豪华的住宅和世界名车。正是这天经地义的挣钱、花钱的逻辑，使我们陷入了无止境的循环之中：拼命挣钱、不断花钱、不停地挣钱、不停地花钱……

要做一个财务自由的人就要对自己的财务情况进行重新界定。掌握适当的管理方案。

穷人、中产阶级和富人的资金流动过程：

穷人的资金流程：穷人的资金流程非常简单，因为他们的收入太低，即无资产，到是有负债，其收入仅够维持基本生活所需。

下面让我们用一个简单的图示来展现一下穷人的资金流程

收入

支出

资产

负债

工作工资

交税

食物

租金

衣服

娱乐

交通费

无

往往有

中产阶级资金流程：这部分人的收入较高，除支付生活必需以外，购入各种他们认为是资产其实是负债的东西，比如：汽车、按揭的住宅、高档耐用消费品，这些负债最后变成支出把他们的收人消耗掉。在他们的资产负债表中，很少有资产甚至没有资产只有负债。

同样，中产阶级的现金流向也可以用简图表示：

收入