502书库

下篇 理财实战篇 第六章 做好储备生活没有后顾之忧（第1页）

下篇理财实战篇第六章做好储备——生活没有后顾之忧

提起储备，你或许很不以为然，认为只有投资才是正路。事实上，我们所提及的储备，不仅仅是狭义上理解的储蓄，从广义上来理解，储备就是你具备的支配金钱的能力。做好储备，便没有了后顾之忧，它是正确理财的第一步。

把钱存进银行也有损失

储蓄作为理财的一种方式，同样存在风险。只不过储蓄的风险和我们一般意义上的投资风险不同。

一般的投资，所冒的风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而这里谈到的储蓄的风险，是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者由于通货膨胀而引起储蓄本金的贬值的可能性。

由储蓄风险所导致的损失有两种：本金损失和利息损失。

一般说来，如不考虑通货膨胀因素，储蓄存款的本金是不会发生损失的。这也是大家认为储蓄没有风险的一个重要原因。国家为维护储户的利益，会通过各种调控方式，将存款利率维持在大于等于物价上涨率的水平上。但是物价上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的，而各地物价上涨的幅度，可能会低于或高于国家公布的平均物价上涨率。如果您在到期取款时，所在地区的物价上涨率高于同期的存款利息率，那么在无保值贴补的情况下，您存款的本金实际上会因存款的实际利率为负数而发生损失。比如，您存款1000元，当时物价可买大米1000公斤。存款三年，三年期年利率为2。52%，到期后可连本带息获利1075。6元，但物价上涨幅度为3%，高于您的存款利率，则您的1075。6元实际购买力只有986。7公斤大米。这个损失，是不会被您直接注意到的，所以常常会被忽视。

不能获得预期的储蓄利息收入，主要是由于以下两种原因所引起：

一、存款的提前支取

根据目前的储蓄条例规定，存款若提前支取，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款数额越大，离到期日越近，提前支取存款所导致的利息损失亦越大。

二、选择存款种类不当，导致存款利息减少

许多人为了图省事，将大量资金存放在工资卡账户，而工资卡帐户执行的是活期存款的利率，利息很低。与定期存款的利率相比，更是相差甚远。一年下来，损失的利息就积少成多了。

有的储户喜欢存定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，应该尽量选整存整取定期储蓄。

降低提前取款的损失

刘小姐2002年3月将自己的积蓄5万元存入银行（利率为2。79%，存期为5年），可2004年3月份，她看到同事们都在投资国债（期限为7年，年利率为4。71%），说是风险小，收益高，比储蓄划算得多。她也动心了，想将5万元提前支取出来，转而投资国债。可是，一考虑到提前支取的利息损耗，刘小姐又有些犹豫了。

那么，刘小姐究竟应该怎么办呢？

在定期储蓄中经常会因各种原因需要提前支取存款，但是根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，所以损失是不可避免的。但是，我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。方法主要有以下几种：

一、办理部分提前支取

银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。如果仅仅需要部分资金，宜采用此种办法。比如，刘小姐的这张存单，到期本可获利6975元（税前）。如果全部提前支取，按两年活期储蓄计算，只能获利息720元（税前）；花费1万元，剩余4万元存入3年定期，到期获利3024元（税前），一共比原来损失6975-（720+3024）=3231元。如果只提前支取1万元（税前利息144元），剩余4万元仍按原存单存款，到期可获利息5580元（税前），共损失利息6975-（144+5580）=1251元。两者相差将近两千元。

二、办理存单抵押贷款

如果因为急用，您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，此种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失。比如，您有5年期存款l万元，到期本可获利1395元（税前）。现已存了4年，这时急需用款l万元。如果提前支取，利息共计288元（税前）。如您申请抵押贷款，用期1年（因离存单到期日还有一年），1年期短期贷款年利率为5。31％，您需要支付贷款利息531元。但存款到期后，仍可获利1395-531=864元。比提前支取可多获利864-288=576元。

三、提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时，应先核算一下利息的得失而后行

刘小姐提前支取全部5万元投资国债，7年（到1011年）可获利16485元。如果继续储蓄，到期转存3年期定期存款，到2010年，共可获利6975+3780=10755元，相差很大。由此可见，刘小姐还是投资国债收益较高。但另一方面，这也是由于国家近几年调低了银行利率，以及刘小姐投资7年期长期国债造成的。如果您手中的存单是2002年2月前的，或者要投资短期国债，一定要仔细计算清楚得失，再进行投资。

需要提醒大家的是，如果只需要部分资金，宜部分提前支取，其余资金按原单储蓄，可尽量减少利息损失；需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而且支取日至原存单到期日已过半或较短，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失；提前支取资金进行其他金融投资，应仔细计算得失后进行，不宜盲目行事。

低利率下的储蓄方法

近几年，国家为了促进经济发展，鼓励百姓消费，进行了几次大幅度的降息。目前，一年期定期储蓄存款利率仅为1。98%，比1996年初下降九个百分点！降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。

然而，即使获利再少，但由于储蓄具有风险极低，方便灵活的特点，使它几乎成为所有家庭必不可少的理财手段。甚至可以说，对于中国的大部分家庭来说，储蓄仍然是最主要理财手段。那么，在当前这种低利率时期，进行储蓄理财应注意什么呢？

首先，要选择合理的储蓄方式。前面已经说过，“滚雪球储蓄法”+自动转存的方式，可以获得最大的利益，而且，可以尽量兼顾到急用情况，强力推荐。如果不愿意采用滚雪球方法，而经济条件又允许的话，应尽量采用整存整取的存款方式。目前，活期储蓄的年利率仅为0。72%，而一年期整存整取的年利率就为1。98%，高出一点二六个百分点。而在定期存款又宜选择三年期和五年期的存款期限。三年期和五年期的整存整取年利率分别为2。52%和2。79%，分别高出一年期零点五四和零点八一个百分点。

其次，我们可以选择外币储蓄。目前英镑的存款利率和人民币差距较大，如可能应该尽量采取外币存款。如整存整取一个月，人民币按活期计息，为0。72%，而英镑利率为1。5%，高出一倍。整存整取二年，人民币利率为2。25%，而英镑为2。6875%，高出零点四三个百分点。

还有就是不要轻易取出自己以前的定期存款。据统计，目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时期存入的，因此不要把这种存单轻易取出。如果急用，可参照上面《提前支取定期存款的技巧》中所说的办法进行，尽量减少损失。

同时，您可以选择特别储种。如工行已开办的教育储蓄，可免征利息税，有小孩读书的家庭可选择办理。到期后凭非义务教育（高中以上）的录取通知书、在校证明，可享受免税利率优惠政策。三年期的适合有初中以上学生的家庭。六年期适合有小学四年级以上学生家庭开户。

目前，国债也是一个家庭投资的良好渠道，它具有收益高，变现能力强，安全性好，不用支付利息税等优点。

值得提醒大家的是：

1．储蓄已经进入低利率时代，短期内可能不会大幅度的提高。

2．钱在银行里已经无法再为您“生”钱了，扣除利息税后的利率和通货膨胀足以吃到你的老本——10万元存款一年后的实际价值仅为98384元，这不是耸人听闻。

3．在低利率时代，可以选择外币储蓄、特别种类的储蓄来理财。银行已不再是最后的保险箱了，用储蓄的方式来理财只是“节流”，如果真正想要“让钱生钱”，储蓄不是最好的方式。

几招帮你存钱

现在有很多女孩子虽已嫁为人妻，但仍改不了做女孩子是的习惯——爱花钱。

如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，利用下面介绍给你的这几种方法，你会赢得游戏的胜利。