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第四章 把握自己手里的财富（第1页）

第四章把握自己手里的财富

孙启勤的例子正说明了这一点。2001年，孙启勤买彩票戏剧性的中了五百万元大奖。可他中了大奖，只是决定先给自己的兄弟姐妹买房。钱还未到手，房子就订好了。从装潢到买红木家具，再到电器，都是孙启勤一手包办。足足花了他半年时间。他连工作都不干，全部扑在房子的事上。

不知何时，到孙启勤家拜访的客人开始一天比一天多，认识的，不认识的，他们名义上是来道喜，但目的只有一个——借钱。孙启勤是个很讲情谊的人，关系好的就多借一点，关系不好的就少借一点。这部分钱加起来少说也有三四十万。

他剩下的一百多万原本使要给女儿，让女儿出国，可最后因故女儿放弃了。就省下了这笔钱。没有不透风的墙，这次居然也让亲戚朋友知道了，立刻就有人上门借钱。他想给自己留条后路。决定投资。他和镇上的干部一拍即和，决定搞农村旅游。很快地就批了下来，建宾馆，盖花园，建游猎场。几个月山庄初具规模，可对于山庄的未来，他心中根本没有任何规划。结果别人说什么，他就建什么，根本不考虑钱的问题。后来他想到了投资养殖业，以养殖业带动旅游业。经多方打听，肉犬和波尔山羊比较挣钱，他就花了几十万从徐州买了几百只肉犬和山羊。这时他的钱已经所剩无几了，虽说扣除了个人所得税还有400万，可给自家人买房就花了200多万，投资股票，建图书馆，还有亲戚朋友借的钱，再加上他建山庄的初期投资100万，他又要恢复过去了。对于一切都过于理想化，他认为等小家伙们长大了，钱就会滚滚而来。可这一切不会顺利，”非典”的暴发使原本一万元的种犬，现在几百都没人要。他栽了个大跟头。几个月后他做了几个节目，山庄的名气大增，可他一直都没考虑到的交通问题现让所有人都败兴而归。

经营山庄的失败成为他不幸的根源。为了维持山庄经营，他甚至抵押了自己的房产，面对空空****的山庄，几十万建的豪华宾馆无人入住山庄经营举步唯艰。现在的他已经快要到乞求别人帮忙的时候。可那些借钱的人，原先有很多根本没写借条。

的确，他曾很有钱，可他却高看了自己，盲目投资。他在花钱的时候乱了分寸，想怎样就怎样，结果到了现在这个地步。可见人不能太轻信自己的能力，高看自己，自己会跌的很重。

要有效地管理财产，必须了解各样投资工具的特性，然后定下一个整体的计划去实行。很多人在学习管理财产时，最注重如何掌握投资的技巧：怎样他手上的资金生利，怎样在股票市场上挑选合适的股票作买卖，怎样利用共同基金等投资工具，怎样投资房地产或生意，怎样尽量省下税金，怎样为退休或遗产作最佳的安排等等。这不错，但有一样比这些技巧更重要的，就是先有正确的管理财产心态。态度不对劲，即使有最好的管理财产方法，往往也是徒劳无功。

自古以来，钱财的吸引力令人难以抵御，试问谁不想银行存款或资产净值不断直线上升?可是人性贪婪，永不知足，为了追求钱财物质，不惜付出任何代价--家庭、健康、良知、甚至自己的生命。20世纪80年代华尔街投机专家，公开宣扬“贪是好的”言论，至20世纪90年代股票市场长期上升，都令不少人对堆积财富如痴如醉，殊不知贪心却正是管理财产的首忌。

管理财产的重点

管理财产要有一套周全的汁划，这里有

一，工薪管理财产法

家庭投资管理财产越来越受到人们的重视，每个工薪家庭的财力、成员的学识、个人的嗜好等条件都不同，所以投资的方式和适合投资的品种也不同。选择合适自己的投资方式，是非常重要的。

1．储蓄

储蓄是最古老的金融工具，方便、灵活、安全，以获取利息为回报，风险最低，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对工薪家庭来说侧重于保值的目的基本实现。

2．债券

债券投资，主要是指国债、中央级企业债，这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定。较储蓄有好的获利。

3．保险

投资寿险能得到保障，能最有效减轻因意外造成的损失。作为投资工具，传统寿险的投资回报偏低。投资性的险种的投资功能较强，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低。

4．股票

股票是典型的风险投资。其最主要的特点是高风险高回报。从长期来看，历史已经证明在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。但股市风险的不可预测性毕竟是存在的，工薪家庭投资股票要切合家庭实际情况，运用科学的逻辑思维判断能力进行投资，不能盲从。

5．物业

物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的管理财产方式。购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。选择高质物业进行投资，就不失为工薪家庭一种好的投资方式。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税调低并出台按揭贷款支持，这些都利于工薪家庭的物业投资。

6．邮票

邮票投资回报率较高，具有保值增值特点，在收藏品种中，集邮普及率最高，邮票变现性使其比古董字画更晚于兑现获利，这不失为工薪家庭一种好的投资方式。

◆家庭财产管理法

工薪族每月的收入都是固定的，拿的是“死工资”，资金的来源有限。因此，正确使用有限的资金，安排好自己的家庭生活，就显得越发重要，如果没有一个合理有效的管理财产计划，便常常会出现“月首富月尾贫”的情况，弄得捉襟见肘不说，还会影响家庭和睦与生活质量。在拿“死工资”的工薪族中，因为各人所从事的职业、所担任的职务不同，收入又会有天渊之别，如何根据自身情况，制订出一份合理、有效而又实用的家庭计划来管理财产呢?对此，提出以下建议，供广大工薪族参考。

一般来说，每一个家庭尽管其情况不同，但在花钱消费上却大致相同，可按必需、稍缓、机动三大层次，视具体情况及轻重缓急程度的不同具体区分对待，将衣食住行、抚养孩子、孝敬老人、储蓄保险、人情往来等五大方面分类，以达到更好地支配手中资金之目的。

举一个例子，某个家庭是一个每月收人为1000元的工薪家庭，为此，这个家庭把这五大方面的支配计划大致分为衣食住行约占总收人的2／5，即400元；抚养孩子（包括学费）约占1／6，即1300元；孝敬老人约占1／10，即100元；储蓄保险约占16；剩下的167元可作为机动部分用作人情往来的花费，必要时也可作其他用途。从这里，我们很容易看出这五大方面的重要程度--衣食住行和抚养孩子是十分必需而又十分紧要的，应将之列于第一位；孝敬老人与储蓄保险则是可以稍缓的次要部分，只有在自身经济条件许可的情况下，才不至于“心有余而力不足”；至于人情往来花费则是最次要的一部分，可归为“可有可无类花费”，属于机动资金，这笔钱可以随时挪作他用。，

当然，生活不是算术题，可以将套入现成的公式求解。事实上，工薪族家庭只要根据自身的收支情况，细心管理，认真策划，是不难找到最适合自己的“经济公式”的，试试做一下，就会发现——你也可以把生活安排得更好!

前几日，一位朋友说了这么一件事：他家邻居是一对年轻夫妻，男的前年起去新加坡做工，陆陆续续寄回来的钱居然有60000元，有朋友建议她说，这几年美元一直在涨，人家都忙着把人民币换成美元存，她也应该多存点美元，可女的一看凑了整数，就琢磨着把钱换成人民币，买一套二手房，租出去坐收租金，这一下她也不知道怎么办了。

朋友说的这档事，确实不同程度的在我们周围存在。现在人们手头的余钱多了，单单存银行，很难达到钱生钱的目的。炒股票和买卖外汇又需要花费很多的时间和精力，更重要的是要有一定的专业知识。因此一般的家庭选择投资方式无外乎是存点儿外汇，或者是买套二手房，租出去，又有房子又有钱拿。

可是当这两种方案出现排斥时，该选哪个好呢?不管怎么说，这对夫妻一定得做出他们认为最划算的决定。这里只能提请他们注意综合考虑各个方面的因素，防止盲信盲从。同时还有最重要的一点提醒，如果他们没有在银行换取外币，一定要采取最为稳妥的方法，谨防换到假炒。