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第四章 把握自己手里的财富（第2页）

但是事实上是不是这么简单呢?

买房子优点看上去很多。房子毕竟是不动产，只要是国家太平，经济繁荣，租金应该稳稳收回，如果房子的地段好，租金还可能水涨船高。但是花几万多元钱买的房子，很难保证有多好的地段，况且房子又不一定总处于被租状态，而且我们算的账没有扣除房产税，更重要的是，房子的变现能力不是很强，一旦你急用钱，房子不一定好卖，有时候即使是卖了，价格也很难保证理想。所以说缺点也是不言而喻。存外汇的话，优缺点更是明显，全球汇市风云变幻，各国经济的基本面更是错综复杂，谁能保证今日的硬货币明天依旧坚挺?谁又能保证今日的软货币明日不会成为外币储蓄的首选?

◆储蓄的学问

自1996年连续七次降低存贷款利率及利息税的征收，致使目前的利率水平降至改革开放近20年来的最低点。处于低利率时代，银行储蓄存款呈现多元化的投资选择，但也使得部分居民无所适从。事实上，投资管理财产的观念及能力是真正造成贫富差距的主要原因，善于管理财产、观念正确才会赢。面对储蓄的低收益和投资的高风险的矛盾，广大居民应谨记储蓄——投资——消费三部曲；

储蓄仍是广大居民管理财产的首选，但存款方法至关重要。第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择三年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券（或投资）；第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失；第三，选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征利息所得税及实得利率优惠、提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。

投资国债。国债的资金价格总是高于储蓄存款，年利率比同档次定期存款高，且信用等级、预期收益稳定。发行的凭证式国债还可用于质押贷款，优势显而易见。

管理财产专家建议将财产分三份：一份存银行、一份投资房地产、一份投资于较投机的管理财产工具上。管理财产致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对于短期无法预测、长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，再等机会，而不是等待机会再投资。

该消费时就消费。低利率时代，物价水平相对也较低，有钱要消费，没钱利用消费信贷也要消费。“花明天的钱，圆今天的梦”是现代人主张的一种生活方式。学会信贷消费，应该说是国人向投资管理财产新观念迈进的重要一步。

合理投资

由做家庭预算开始，去将资金逐渐地省下来，并同时以有效的方法，去将这些资金作投资，这些方法最好是能助你省税，和将投资风险减少到一个适合你个人或家庭情况的水平。管理财产是需要有计划、心思、耐心和原则的，决不可有贪心。贪念经常令人失去理智，急功近利地去希望快速发财，不顾风险追求短期利益。他们其实不是作管理财产投资，而是在作投机和赌博。

但投资的长期回报，是与风险相连的，世上没有长期低风险高收益的投资。投资时将资金过于集中某小部分投资对象，或以借贷方式来投资，甚至盲目地用某些高风险的投机工具，如期货、期权等，去达到本小利大的目的，结果会焦头烂额。电脑网络公司股票飞升时，吸引了不少人废寝忘食，疯狂地去作投机买卖。那些短期内损失资金五成以上的朋友，都是贪欲太强，去作超越本身经济能力和知识的投机，家庭因而陷入经济危机。'

贪心除了导致财务上的亏损外，也危害个人身心健康与家庭生活。贪财是“万恶之源”，带来妒忌、愁苦、争执。贪心会腐蚀内心的满足、平安和喜乐，而这些都比财富更宝贵，也不是金钱能买得到的。建议大家在一年之始，反思一下自己对管理财产的心态，然后再花时间为自己的财务做一个谨慎的规划，先将房屋贷款以外的债务尽早清还，然后储存足够的备用金，放在稳当的短期投资上，再将可作长期投资的资金，按个人对风险的承受意愿和能力，分配投资在不同风险和不同性质的投资工具上，最后用一个长线投资的心态，去耐心地等候收成。

不过，在传统观念中，当人们手头余钱不多的时候，储蓄是勤俭持家的中国人传统的选择，投资是富人的游戏，穷人哪有余钱?不过时代在变，观念也在变，即使你买得起彩电冰箱，你可能还是一个穷人。然而，这种短期内最安全的管理财产方式，长期来说又是最危险的--银行的存款利率实在太低，利息还要征税。

今天的人们比以往任何时候都需要投资。穷人也要投资，而且越是缺少资本的人越是需要及早投资。缺钱的不一定是穷人，缺资本的才是穷人，资本就是能不断增值的钱。

随着人民小康的实现和国家政策导向的转变，储蓄向投资转化的步伐逐渐加快，而储蓄的增长也开始出现趋缓之势。为什么越来越多的人选择投资证券这种抽象的纸上财富?在我们这个年代，财富不但是一捆捆纸币、一张张硬卡片，它还是行情表上不断上下的数字，是利率、通胀率、外汇牌价。除了买张彩票发横财梦之外，买黄金、买珠宝、买房地产、收藏古董、邮票等等实物都可能一夜致富。一个古代的富翁可以摸到他的财富，而今天全球富豪榜首的老兄要每天早上看看电脑屏幕才知道自己的身价。抽象的财富流动得快增加也快，同时风险更大。另一方面，包括股票、基金和各种债券投资在内的证券投资最容易被个人所操作，符合中国人乐于自主经营的投资理念。只要你去股市开户，便可以参与进去；债券投资则更为简单，只需将债券购入手中，兑现获取利息则是进间问题。证券投资可多可少，较适合中低收入阶层参与。

时兴的管理财产方法，将管理财产比作行军打仗，各司其职。在一般情况下，三分之一，的资金作为绝对保守的运用。再加上防御性的投资，占六成的资本都用来自保，剩下可作出击用的投资。用做守卫的资金，主要投在储蓄、置业、保险等方面；而起防御作用的投资，则放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。进攻性的资金流向其他实力股票、优先股票及开放性投资基金；用做激战的钱拿来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。

早起的鸟儿吃好虫，成功属于当机遇到来时已经具备条件的人。但是你得明白，投资并不像在渔场里钓鱼那么简单。你必须清醒地认识到，如果你曾经是一名失败的投资者，那么现在值得欣慰的是，世界上还有很多人同你一样；在投资的时候，如果一笔生意听起来好得让人难以置信，那这笔生意的确不值得置信。值得注意的是：如果你不面对现实，重新调整你的投资计划，你将会再次陷入失败当中。

所以，我们给出了投资的10条戒律，它们将有助于你保持清醒的头脑，正确做出投资判断：

1．投资不是多人游戏，而是一个人的游戏。你必须自己判断。想投资，那就自己好好的研究你将要进行的交易。

2．期望不要过高。当然，期望你的投资每五分钟能翻一倍，作为梦想是无可厚非的。但你要清醒地认识到，这是一个非常不现实的梦想。记住：如果年平均回报率能达到十分之一，就非常幸运了。

3．虚涨的股票只是影子。记住，公司的股票同公司是有区别的，有时候股票只是一家公司不真实的影子而已。所以应该多向经纪人询问股票的安全性。

4．谨慎风险。“风险”不仅仅是两个字而已，它值得每一个投资昔足够的重视。所以，一个重要的原则就是，在购买股票之前，不要先问“我能赚多少”，而要先问“我最多能亏多少”。这条小心翼翼的戒律在最近几年好像已经不流行了，但坚信这条戒律的投资者们至少还是保住了自己的钱。

5．别在不知道选择时出手。这一点尤其重要，先把事情搞懂再说。这印证了投资大师彼德·林奇的一句名言：一个公司如果你不能用一句话把它描述出来的话，它的股票就不要去买。

6．要有资金。当你把目光投向一些现在正在衰败的公司的时候，这点尤其重要。

7．不要轻信债务大于公司资金的公司。一些公司通过发行股票或借贷来支付股东红利，但是他们总有一天会陷入困境。

8．别死守着一个坑。虽然把宝押在一个地方可能会带来巨大的收入，但也会带来同样巨大的亏损。除非你有亏不完的钱，否则就应该就听一句话：不要把所有的投资都放在一家或两家公司上，也不要相信那种只关注一个行业的投资公司。

9．盈利才是可以用来衡量一个公司的好坏的标准。无论分析家和公司怎样吹嘘，记住这条规则，盈利就是盈利，这是惟一的标准。

10．该放弃时就放弃，不要太多忧郁，做股票就是要相信自己的直觉

◆专家有言

据经济专家预测，未来中国市场最有发展前途的十大行业依次是：

“银色”行业。到“九五”末，我国老年人口将达1。3亿，逐步进入老龄社会。因此，开发适合老年人的保健食品、药品、服装、眼镜、助听器等产品具有广阔的市场前景。

保险业。随着保险业的兴盛，国外许多保险公司纷纷投资中国保险市场，这样就会使保险业更好地向规范化方向发展，可以预言，未来保险业会成为年轻人“白手起家”的最好选择之一。